You are here
Home > Đời Sống > Những điều bạn cần chuẩn bị để nghỉ hưu ở mọi lứa tuổi

Những điều bạn cần chuẩn bị để nghỉ hưu ở mọi lứa tuổi

Chia sẻ

Cho dù kết thúc cuộc sống làm việc của bạn ở trong tầm nhìn hoặc xa ở xa nhưng vẫn luôn có những bước quan trọng bạn cần phải chuẩn bị.

Việc nghỉ hưu gợi lên hình ảnh của việc đi dạo trên bãi biển, bắt đầu các bữa ăn tối sớm và quan trọng nhất là không bao giờ phải đi làm, tha hồ ngủ nướng mỗi buổi sáng. Nhưng trước khi bạn bắt đầu tưởng tượng về ánh sáng đó ở cuối đường hầm của cuộc đời làm việc, các chuyên gia tài chính nói rằng bạn cần phải thực sự chuẩn bị cho nó một cách tốt nhất.

Dù bạn ở giai đoạn nào, bạn vẫn cần có những bước quan trọng cần thực hiện để đảm bảo rằng những ước mơ của cuộc sống không có việc làm – trong khi vẫn giữ được phong cách sống mà bạn quen – là một thực tế. Đây là những gì bạn cần biết về chuẩn bị để nghỉ hưu trong những thập kỉ tới.

1. Tiết kiệm khoảng 8-12% mức lương của bạn

Tiết kiệm là việc bạn nên thực hiện từ sớm

Có vẻ hơi sớm để bắt đầu suy nghĩ về việc không còn hoạt động khi bạn mới bắt đầu trong lĩnh vực của bạn, nhưng các chuyên gia cho rằng, thập niên này có thể là một trong những thời điểm quan trọng nhất để bắt đầu tiết kiệm nghỉ hưu.

Chris Heerlein huấn luyện viên về hưu, là đối tác của REAP Financial LLC và là tác giả của Money Will not Happiness – Nhưng thời gian để tìm nó. “Tài sản lớn nhất mà bạn có trong 20s là thời gian. Bạn có nhiều thời gian hơn để đầu tư vào hợp chất và để mọi thứ phục hồi (nếu có biến động của thị trường)”

Có một số lựa chọn đi đến khi lựa chọn một phương tiện để tiết kiệm cho việc nghỉ hưu của bạn. Một số phố biến nhất là 401K hoặc 403B kế hoạch. Theo Neal Ringquist, phó chủ tịch phụ trách bán hàng và tiếp thị của Clearinghouse, các loại tài khoản này cho phép bạn đóng góp tiền đô la trước khi đóng thuế vào tài khoản hưu trí của bạn. Tiền đó sau đó được đầu tư. “Có hai lợi ích” ông nói. “Một nó cho phép bạn giảm thu nhập chịu thuế của bạn, và nó cho phép những đồng đô la để phát triển miễn thuế (tiền được đánh thuế như thu nhập bình thường một khi bạn bắt đầu nhận được). Phù hợp trên bảng, ông cũng lưu ý thêm rằng về cơ bản là một cách dễ dàng để tăng số dư tài khoản của bạn.

“100 – độ tuổi của bạn = phần trăm đầu tư của bạn phải nằm trong các loại tài sản rủi ro hơn (như cổ phiếu)

Roth IRA là một lựa chọn khác, ông lưu ý. Ringquist nói rằng các khoản đóng góp vào các tài khoản này là sau thuế và được phép phát triển miễn thuế. Nếu các quỹ rút lui sau khi nghỉ hưu, bạn sẽ không phải trả thêm thuế cho các quỹ. (Bạn cũng được phép rút lại đóng góp của mình cho Roth IRA trước khi nghỉ hưu mà không bị phạt, không giống như 401K. Lưu ý rằng bạn không thể rút khoản thu nhập đầu tư của tài khoản trước khi nghỉ hưu). Có một sự kết hợp của các tài khoản hưu trí có ích trong tương lai, Ringquist ghi chú, bởi vì nó tạo ra sự linh hoạt về nơi thu nhập của bạn đến từ khi đang nghỉ hưu và có thể có ích khi bạn đang cố gắng để tránh bị ném vào một khung thuế cao hơn. “Tính linh hoạt đó rất có giá trị” ông nói.

Ringquit nói rằng cố gắng để tiết kiệm khoảng 8 – 12% lương của bạn là một chuẩn để đạt. Bối rối về nơi mà tiền của bạn nên đi làm? Heerlein cung cấp một nguyên tắc nhỏ gọn: lấy số 100 và trừ độ tuổi của bạn khỏi nó. Con số bạn nhận được tỷ lệ phần trăm các khoản đầu tư của bạn nên nằm trong các loại tài sản rủi ro hơn, như cổ phiếu. Phần còn lại nên hướng đến các khoản đầu tư bảo thủ hơn (Ý nghĩa, bạn càng lớn tuổi, khoản đầu tư bảo thủ của bạn càng tăng)

2. Chống lại sự thôi thúc tăng chi phí sinh hoạt khi mức lương tăng lên. Hãy chiến lược về các khoản đầu tư khác (không bao giờ nhúng vào 401k của bạn để mua một ngôi nhà hoặc gửi con đi học). Mục tiêu để đạt được khoản đóng góp tối đa trong các tài khoản hưu trí của bạn.

Nghĩ và tạo dựng được cho mình một căn nhà là điều cần thiết

Theo Kent Smetters giáo sư Kinh tế Kinh doanh và chính sách công tại trường Wharton, khi bạn có khả năng định cư và bắt đầu một gia đình, tiết kiệm cho việc nghỉ hưu của bạn có thể mất một ghế sau vì nhiều mục đích cạnh tranh trong cuộc sống của bạn. Khi mua bất động sản, Smetters khuyên bạn nên suy nghĩ lâu dài. “Nói chung, chỉ mua nhà nếu bạn thực sự phải làm vậy”, anh nói. “Ở tuổi 30 của bạn, bạn muốn duy trì điện thoại di động, Chúng tôi đặt ra những kỳ vọng thực sự cao cho chính mình. Tôi sẽ khuyên bạn chỉ nên mua một ngôi nhà (trong độ tuổi 30 của bạn) nếu bạn biết chắc chắn rằng bạn đang ở trong khu vực đó về lâu dài”.

Nếu bạn chọn mua, anh ấy ghi chú rằng bạn nên có các thông số thực tế – đừng mua nhiều hơn bạn có khả năng và tránh những khu phố đắt đỏ. (Về cơ bản, đừng cố gắng theo kịp với Joneses).

Smetters nhấn mạnh rằng bạn nên tuyệt đối chống lại sự cám dỗ để cướp 402k của bạn để giúp cobble cùng một khoản thanh toán xuống cho một ngôi nhà. “Trong ngắn hạn, bạn có thể gặp rắc rối” anh nói. Ví dụ, bạn bị sa thải hoặc rời khỏi công việc, bạn có thể phải thanh toán 401k khoản vay trong vòng 30 đến 60 ngày. Hơn nữa, khi bạn rút tiền ra khỏi các khoản hưu trí, tiền của bạn không còn tăng trưởng thông qua các khoản đầu tư nữa. “Thật khó để làm được điều đó theo thời gian”, Smetters nói. “Ringquist nói rằng “Rò rỉ” – khi người ta rút tiền ra khỏi tài khoản của họ hoặc vay tiền từ tiết kiệm của họ về hưu – chi phí cho nhân viên khoảng 25% của những gì trong tài khoản của họ theo thời gian.

Theo các chuyên gia, khi bạn chuyển sang độ tuổi 40 và đang đưa trẻ em lên đại học, nên tiết kiệm cho việc nghỉ hưu vẫn phải là ưu tiên. “Đối với sinh viên, có những học bổng cần thiết, có học bổng dựa trên bằng khen và có các khoản vay”, Smetters nói. “Bạn thực sự muốn đảm bảo rằng bạn đang nghỉ hưu trước khi nghĩ đến việc [dành tiền để dành cho chi phí sinh viên của con mình]. Một khi bạn đã vào tuổi 40, hãy rất tích cực nếu bạn không thể tiết kiệm được “. Đến thời điểm này, bạn nên nhắm đến ngưỡng đóng góp tối đa trong các tài khoản hưu trí của bạn. (Năm 2017, IRS đạt mức đóng góp hàng năm tối đa 401 (k) là 18.000 đô la).

Khi các giai đoạn cuộc sống khác nhau đến và đi, Heerlein cảnh báo chống lại việc để cho lối sống của bạn dần dần đắt hơn. “Nó xảy ra dần dần qua nhiều năm,” anh nói. “Bạn đang làm việc chăm chỉ hơn, bạn đang làm việc lâu hơn … và chúng tôi cảm thấy rằng chúng tôi tự lo cho bản thân mình.” “Trước khi bạn biết điều đó, bạn kiếm được 300.000 đô la mỗi năm và bạn đang kiếm tiền để kiểm tra lương thực”, ông nói.

3. Sử dụng “đóng góp bắt kịp” làm cho việc thế chấp của bạn được ưu tiên. Bắt đầu quy hoạch bất động sản. Đừng chạm vào quyền lợi an sinh xã hội của bạn trước tuổi 70.

Giảm bớt các khoản chi phí không cần thiết

Theo Joan Antoniello, hiệu trưởng của Mazars Wealth Advisors LLC,  nếu bạn chưa làm như vậy, đây là thời điểm lý tưởng để bắt đầu suy nghĩ về tương lai của bạn . Cô ấy khuyên bạn nên tận dụng các khoản đóng góp “bắt kịp” khi bạn đạt đến độ tuổi 50 nếu bạn không tiết kiệm được tích cực, hoặc nếu bạn có thêm tiền trong tay. (Cho năm 2017, IRS cho phép công nhân trong độ tuổi này “bắt kịp” khoản đóng góp của tài khoản hưu bổng với số tiền thêm $ 5,500 đến $ 6,000 hàng năm được thêm vào mức đóng tối đa, tùy theo loại tài khoản.)

Đây cũng là thời gian để bắt đầu đánh giá ngân sách của bạn , và thực hiện một dự báo dòng tiền mặt về tài sản hiện tại của bạn là bao nhiêu và khoản tiền đó sẽ kéo dài bao lâu. “Đây thường là một công cụ mở mắt thực sự cho các cá nhân”, Antoniello nói. Cô nói thêm rằng một trong những sai lầm lớn nhất của người trong giai đoạn này là không thực tế. Cô ấy nói: “[Trong những năm 50 và 60], việc lập kế hoạch không đầy đủ và không quan tâm đến tài chính của bạn là một sai lầm lớn. Antoniello đề nghị đánh giá và giám sát chiến lược lập kế hoạch tài chính của bạn hàng năm.

Các chuyên gia cho rằng cũng cần thận trọng khi bắt đầu giảm chi phí nếu có thể. Một lĩnh vực chính để làm là thế chấp của bạn – Heerlein khuyên bạn nên thanh toán đầy đủ trước khi lập lịch hẹn nghỉ hưu. “Đó là trách nhiệm lớn nhất của người Mỹ … bạn muốn điều đó đã trả hết khi bạn bước vào kỳ nghỉ hưu”, ông nói.

Ngoài ra, Antoniello nói bạn nên bắt đầu một số kế hoạch bất động sản nếu bạn chưa làm như vậy, bao gồm cả việc có các tài liệu như di chúc và các chỉ thị về y tế được soạn thảo.

Cuối cùng, khi nói đến việc thu lợi từ An sinh Xã hội, bạn có thể muốn suy nghĩ lại thời gian của mình, Smetters nói. Ông nói: “Số sai lầm số một của đa số người Mỹ là tuyên bố lợi ích của họ trước 70 tuổi. Bằng cách trì hoãn quyết định này, bạn có thể đạt được hơn 70% lợi ích lớn hơn, ông ghi nhận. “Nếu chiến lược tài chính của bạn bao gồm thu lợi nhuận trước tuổi 70, thì bạn thực sự không có một chiến lược”, ông nói.

 

(Visited 58 times, 1 visits today)

Chia sẻ

Trả lời

Top